【媒體曝光】Smart Woman女人理財系列創刊號／人物故事，還原現場「退休金儲備佈局細節」

1011030‧Woman理財雜誌訪問出刊，還原現場「退休金儲備佈局細節」

2012年10月30日雜誌專訪出刊了，

早上晨跑完畢，就直接跑到便利商店去瞧瞧，果真上架了，

這次篇幅有4頁，比上次今周刊1頁的篇幅進步很多唷~

這篇專訪由來，是因為我投稿獲得佳作，

不但賺得5000元稿費，並獲得專訪機會。

這本專談女人理財的雜誌是Smart出版的特刊，

女人要看，男人更應該看，

眾家親朋好友更要看，因為有我啦~

我看每家店鋪貨不多，每本99元，手腳慢的買不到哦~

厚~肚子怎麼都不見了，肯定是〝吸〞很大!!

哈哈~臉腫腫的~因為拍照的前一天我去波津加山操了一天，隔天就會水腫...>_<!!

「人生本是自己來掌控，現在辛苦多一點，未來幸福就會多一點。」

哇~真的很〝腰瘦〞!!

時間，一旦錯過了，就很難再回頭。

雜誌封面，不要買錯囉~

由於尊重版權，不便全版貼出，節取最重要的一頁。

(摘自雜誌Smart Woman女人理財系列創刊號)

（以上內容寫於2012.10.30）

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【還原現場：退休金儲備佈局細節】（2021.6.5補充記錄）

至月底(2021.6.30)，我退休即屆滿10年，重新看了這篇報導後，決定記錄一下當時在規劃退休金藍圖時的想法與考量細節。

通常不太細談這部份，因為我的退休計劃是很難被複製的，而且裡面有很多眉角是連同業人都聽不懂的，一般人更是會聽到霧煞煞、兩眼發直，但難得的是訪問我的編輯聽得懂，而且把三大優勢列出來，這部份值得「還原現場」，讓大家瞭解計劃與執行的重要性，雖然方法無法被複製，但計劃思維與行為則是可以參考的。

另外必須澄清一點，文中把我寫成「行政主管」，其實我從來沒說過我是主管，我在公司只擔任過秘書、專員、講師，是很低階的職務，不知為何編輯以為我是主管，也許是她個人對我的抬愛，訪問完文章就直接出刊，我連更正的機會都沒有，我想那時看到這篇報導的前同事們，一定暗地裡都在罵我「膨風」吧！

#沒有最好的方法，只有最適合的方法

存退休金的方式有百百種，每一種方法或工具都有優點及缺點，沒有最好的方法，只有最適合的方法。

#簡單方法持續做

有人問：「在29歲開始著手存退休金，43歲退休，短短14年可以儲備完成的呢？」

哈哈！答案其實很簡單，在這篇報導裡寫得很清楚，繳完保費後我的工作就完成了，剩下就等著提領日的到來，就是這麼簡單。

很多人會說：「因為妳在保險公司上班，所以比較懂保險！」

我必須告訴大家實情，錯了，當時我只是一個小小的私人助理，在同事眼中毫無保險專業知識可言，為非公司體制內的低階工作者，但是我為了解決自身退休金準備議題，花了很多心思去詳讀條款與規則，更重要的是我知道自己要的是什麼，我知道保險可以解決我的耽憂，老後退休金不會被「騙光、借光、花光、虧光、索光」，因為我要住養生村，所以需要一個保證給付的理財工具，又能解決「活太久、錢不夠用」的問題。

弔詭的是，既然方法這麼簡單，為何不是每位保險從業人員都能在43歲或更早退休呢？至少我任職二間保險公司，合計內外勤員工共約2,500人，沒聽過誰做得到，極多數人薪水都比我高，也別說大家都結婚有家室，責任負擔比較重，跟我要好的業務同事，同樣是未婚、相差1~2歲，薪水比我高，當我2011年宣佈退休時，她不但沒有恭喜我，反而說了很多酸語，之後就沒再與她往來了。

當時我採用躉繳保費(一次付清終身保費)，有位同事得知後還罵我傻，其實他只對了一半。

一般有家庭生計需要負擔的人，能擠出的保費最好不超過收入1/10，而且保費支付期間最好設定在最有經濟能力的年紀，並且用最少的保費去購買最大的保障，徹底發揮保險轉嫁風險的特性與精神，這一點是對的。

錯的另一半，是因為他沒有瞭解我的需求和計劃，也沒看到未來的趨勢，就直接下斷語。

#化缺點為優點，超前部署的退休理財戰

當時我掌握了幾個保險的特性與優缺點，為我打下這場不易失敗的退休理財戰：

(摘自雜誌Smart Woman女人理財系列創刊號)

1.鎖住利率：

很幸運的是，我29歲(86年)醒悟，並且即刻採取行動，當時保單預定利率還有6.5%，雖然不是業界最高、最好，但是我身在這家公司，對公司比較有信賴感，可以近距離觀察與監督，確保公司可以做到「保證給付」，畢竟提領退休金時已經是26年後的事，並且要一直給付40年以上，公司的營運狀況非常重要。

我記得幾年後利率連三降，真的可說是降到懷疑人生，這是所有從業人員都沒預料到的事。

任職第二間公司時，有次同事從會議室衝出來，興沖沖的叫著我的名字，後面還跟著處經理想看我的反應，原來，公司出了一張新保單，預定利率是4%，他們會議中討論得很興奮，覺得這是千載難逢的保單，試圖想要利誘來說服我，我這個無知的小秘書一定會買單。

我冷冷的回他們「有很稀奇嗎？我早就有預定利率6.5%的保單，4%哪裡會稀罕？」，同事說「妳買的額度一定不夠，可以加買！」，我說「妳錯了，我買得非常足額呢！」，我還立刻拿出保單證明我所言不假，處經理和同事都有10~20年的保險業資歷，沒想到會踢到我這個鐵板，黯然的走回會議室。

如果我晚幾年才頓悟的話，就沒這麼高的利率了，所以，要買得早、也要買得巧！

2.價值金累計快速：

由於我當時才29歲，初到台中工作，收入不是很穩定，如果直接投保儲蓄險，保費高會負擔得吃力，而且把多數的薪水都去繳保費，一直鎖在保單裡不能動用，這樣的理財效率有些低，相對就沒有多餘的資金，去投入高效率的投資工具。

所以我選擇先投保壽險，幾年後有一筆餘錢，再利用保險公司提供的轉換險種機制，由壽險變更為養老險(儲蓄險)，而我只要補繳二者之間的價值準備金差額，其轉換的保費計算，還是依舊保單29歲的年齡來計算保費，保單利率也是依照舊保單的利率計算，對被保險人是相當有利的。

（註：每家保險公司轉換保單規定不同，必須視其保單條款規定辦理。近年金管會為活化早期壽險保單，並因應老年社會民眾對年金型保單需求增高，敦促保險公司提供保戶轉換保單的機制，不過，轉換後的利率與年齡均以轉換時間為計算基準點，亦即無法得到原始的低保費、高利息的條件，對被保險人不見得有利，而且，業務員佣金低，以致於多數不願意主動介紹此轉換方法。）

3.躉繳保費，節省總繳保費：

然而，保險並不是沒有缺點，通常首年繳的保費扣除公司行政、佣金等費用後，價值準備金會少很多，再隨著繳保費而逐年增加。

若想要所繳保費都直接進入價值準備金，選擇躉繳的方式，因為後續公司不用再需要寄通知繳費等行政作業，所以被扣除的費用會少很多，即會快速的累積價值準備金。

（註：後來為避免洗錢、變相移轉財產，來規避贈與稅等弊端，現今多數險種已取消躉繳的繳費方式。）

#每一步都是精細長遠的佈局

除了上述「鎖住利率」、「累積快速」、「節省保費」這三點重要的優勢外，保單還有每三年一次「增額」的權利，每次最高可以增額到原保額的20%或100萬元保額(二者取其低)。

若當初買的保額不夠高時，就可以善用這個權利來調高保額，一樣也是用原年齡、原費率計算，只不過，很多人買了保單就忘了它的存在，不會記得當初如何規劃，當然也就不會記得每三年可以去行使的權利，只要超過三次沒執行增額權，以後就不能再行使，除非遇到結婚、生子等人生重大責任發生時，才會再次啟動行使權。

所以，步入中年後才想起這件事，幾乎是已經超過執行增額權的規定，而我就是一個有紀律的人，該在哪一年做什麼事，都會按部就班的去執行，累積財富的漫漫歲月裡，每走一步路都要先想著下一步。

因為我早就計劃要利用轉換險種機制，所以當初分了四張保單投保，如此可以分批轉換，減輕轉換時拿出大筆資金的壓力。

2007年金融海嘯，在經歷了一場雲霄飛車似的紙上富貴後，發現我需要一個保守、保證的理財工具，來存放基金獲利部份。這時，29歲的保單成為資金安全停泊的避風港，做為我「長線保護短線」投資策略的工具。

配合共同基金的低檔加碼策略，並隨著股市反彈陸續停利，2009年我即展開為期三年的「資金挪移計劃」，將三張保單分三年轉換。

沒想到，在2011年轉換第三張時，我才遞件給壽險顧問，他隨後來電說「公司10天後要取消轉換機制，妳是怎麼知道的？」，我說「我又不在你們公司上班，怎麼可能會知道，我只是按計劃執行而已！」。

這個停止轉換的消息，讓內部員工一陣兵荒馬亂，他們都以為自己在體制內，消息一定很靈通，退休金轉換計劃慢慢來做就好，沒想到公佈到截止日只有10天時間，大家急著湊錢想搭上最後列車，事後有些離職同事也怪他們沒通知，我說他們自己都忙不完了，更不可能通知舊同事和客戶呀！最後他說全台中地區的職員，唯有我轉換的額度最高。

還記得上面說我傻的同事嗎？後來得知我如何運用這張保單達成退休計劃時，他就惦惦的吞下他的話，無法回嘴了。有時知道，不見得能做到，可見理財紀律是多麼重要呀！

#長遠佈局、紀律執行，是致勝關鍵

上面的內容可能有些複雜，理解時會比較吃力，連我保險業同事都會聽得一愣一愣的，一般人非金融保險業者更是，所以通常我會簡單的說「我退休理財工具是養老險與基金」，而不談細節，因為講太多，聽者就會呈現兩眼發直的狀態。

但我必須強調，我的計劃很難被複製，因為時間回不去、利率回不去、政策回不去，所有優勢的條件都「回不去了」，現今要用保險來做為退休金的準備工具，是有極大的挑戰，我個人並不推薦。

但大家可以瞭解的是，成功不是偶然，長遠佈局、紀律執行，都是致勝關鍵，我在29歲穩穩拿到「低保費」、「高利率」兩個好條件，在正確的時間、做出最好的決定後，又利用了「低總繳保費(躉繳)」、「依原年齡利率轉換險種」、「增額權」三個機制取得優勢，把資金做最有利及最有效率的運用，並且「紀律」的執行計劃。

這些應該不是單靠「運氣」一言以蔽之的。